摩洛哥即时支付面临采用挑战，金融科技生态系统不断扩展
摩洛哥已经建立了支持现代即时支付生态系统所需的大部分基础设施。现在更困难的任务是说服消费者和商家定期使用它。
这是在摩洛哥金融科技中心与高科技支付系统（HPS）合作举办的第11届MFC Talks中提出的中心信息之一。监管机构、支付运营商、科技公司和金融科技高管之间的讨论集中在一个对摩洛哥市场日益重要的问题上：如何将现有的支付能力转化为实际的日常使用？
基础设施的进步快于采用
摩洛哥支付行业经历了显著的技术和监管发展。可互操作的移动支付基础设施已经到位，而银行、支付机构、技术提供商和金融科技公司正在围绕数字交易开发服务。
然而，钱包或即时支付通道的存在并不自动产生需求。
MFC Talks的参与者强调，市场成熟度不应仅通过开设的账户或钱包数量来衡量，而应通过它们的使用频率、产生的交易数量以及商家接受的广泛程度来衡量。
对于HPS的首席执行官Mohamed Horani来说，支付的演变是由技术、市场需求和监管同时塑造的。他指出，即时支付、开放银行、人工智能、稳定币和中央银行数字货币之间的日益互动是金融生态系统更广泛转型的一部分。
因此，下一个阶段不再是建立新的通道，而是使现有的通道足够有用，以改变既定的习惯。
商家在转型中仍然是核心
对于许多小企业来说，数字支付的吸引力与现金流密切相关。
现金提供了即时访问收入的机会，使商家能够补充库存或在等待资金到账之前结算付款。如果数字替代方案要与现金在日常商业中竞争，必须提供相当的便利性。
Vantage Payment Systems的首席执行官Mustapha Badr-Ezzaman强调，商家环境中的不同需求。小型零售商可能优先考虑快速获得资金，而较大公司可能更重视自动对账、集中结算和交易管理。
这种多样性使得单一支付方案很难在整个市场中适用。
支付提供商可能越来越需要结合多种工具——卡片、钱包、即时转账和基于二维码的支付——同时为商家提供统一的操作体验。
SoftPOS可能扩大接受度
在活动中讨论的一项技术是SoftPOS，它使兼容的智能手机能够作为非接触式支付终端。
这种方法可能降低接受数字支付的成本，特别是对于那些可能不愿意投资专用终端设备的小商家。
然而，它的扩展将取决于智能手机的兼容性以及使支付体验对商家和客户都简单的能力。
客户旅程同样重要。过多的身份验证要求可能会削弱即时支付的速度优势，特别是对于低价值交易。发言者指出，基于风险的身份验证的潜力，包括更广泛地使用生物识别技术，可以在保持适当安全控制的同时减少不必要的摩擦。
使用案例必须先于技术
对于Chari的创始人兼首席执行官Ismael Belkhayat来说，出发点不应是钱包本身，而是它旨在解决的问题。
当支付产品解决具体的操作或财务需求时，它变得更具相关性。在MFC Talks中讨论的一个例子涉及在马拉喀什通过移动平台工作的司机。
在所提出的模型下，乘客通过卡支付，而司机的份额随后可以即时转移到钱包中。该系统的价值不仅在于拥有一个钱包，而在于让司机更快地获得收入。
一旦钱包成为既定活动的一部分，可以在其周围添加额外的服务，如账单支付或手机充值。
这种方法说明了金融科技发展的一个更广泛原则：采用更可能跟随有用的服务，而不是没有明确日常目的引入的技术。
金融科技公司可以在现有基础设施上构建
发言者还强调了成熟的支付机构与金融科技公司之间更大合作的潜力。
监管机构可以在不要求初创公司重建整个支付链的情况下，提供基础设施、合规框架、认证和支付网络的访问。金融科技公司可以将资源集中在用户体验和专业业务解决方案上。
这种合作可以在销售点系统、餐厅点餐、移动服务和其他数字化仍不完整的领域开辟机会。
对于HPS的高管Gilles Réant来说，行业的进展也应通过活跃用户、交易频率、支付量和商家接受度等具体指标来评估，而不仅仅是基础设施。
摩洛哥央行面临市场发展下一个阶段
随着生态系统从基础设施建设转向更广泛的采用，监管机构也扮演着中心角色。
摩洛哥央行支付系统和支付手段副主任Fadwa Jouali描述了央行的角色不仅限于监管，还帮助构建一个银行、支付机构、基础设施运营商和金融科技公司能够有效互动的生态系统。
互操作性已经解决了一些影响早期移动支付服务的碎片化问题。下一个挑战是使不同的工具对消费者和企业更易于理解和使用。
信任同样重要。
支付安全不能仅依赖于自动化的欺诈检测。社会工程和其他形式的操控针对用户本身，使得意识和教育成为数字支付发展的重要组成部分。
高效的投诉和争议解决机制也至关重要。遇到交易后困难的客户如果解决问题的过程不明确或缓慢，可能会迅速失去对支付方式的信心。
从技术能力到经济价值
讨论最终指向了关于摩洛哥数字经济的更广泛问题。
该国拥有支持更复杂支付服务所需的技术能力、监管基础和专业公司。挑战在于将这些资产转化为解决家庭和企业实际问题的产品。
对于Horani来说，新兴技术的融合最终可能创造出更快、更集成和越来越自动化的支付系统。人工智能也可能在根据预定义条件启动或优化的交易中发挥作用。
但眼前的挑战更为实际。
摩洛哥的支付生态系统不一定需要更多技术本身。它需要在基础设施和日常经济活动之间建立更强的联系。如果即时支付能够为商家提供更快的收入访问，为消费者提供更简单的交易，并为企业提供更好的财务管理工具，那么采用就可以围绕切实的好处发展。
基础设施在很大程度上已经建立。下一个阶段将取决于市场是否能够将这些基础转化为习惯。
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